Sigorta sözleşmeleri içerisindeki “teminat” ve-veya “teminatlar”; sebep-sonuç ilişkisi çerçevesinde hasara konu durumlarda devreye giren güvencenin kapsamının tarif edildiği hükümlerdir. 

Teminatın sigorta lugatındaki anlamı: Güvence, garanti

Teminatın sözlük anlamı: Güvence

Teminat nedir ve ne işe yarar?

Teminat: Belirli bir ücret karşılığında can, mal veya sorumluluk, iş durması vb. hizmetlerin maddi-manevi kayba uğraması durumunda, sigorta şirketleri tarafından sigorta sözleşmesinde (poliçe) belirtilen kloz (maddeler) hükümleri çerçevesinde, hasarların tazmin edilmesi için verilen güvencedir.

Poliçelerde sunulan teminatlar; doğal ve-veya doğal olmayan sebepler neticesinde oluşan zararlara karşı, poliçede belirtilen limit ve şartlarla sigortalıya güvence vermektir.

Poliçede teminat altına alınan riskler sonucunda oluşabilecek “maddi kayıpların” yanı sıra, doğabilecek “manevi tazminat” talepleri de poliçe türüne bağlı olarak karşılanabilmektedir.

Poliçe döneminde sigortalıya sunulan ücretsiz hizmetler ve yardımlar da teminat olarak nitelenir.

Teminat ne işe yarar: Sigorta şirketleri, poliçelerde belirtilen farklı türdeki teminatlarla, sigortalıların ve-veya sigorta ettirenlerin kendisine (şahıs&tüzel), onların sahip oldukları değerlere (can, eşya, mal, taşınmaz, araç, hizmet vb.) ve üçüncü şahıslara karşı verdikleri zararların karşılanmasına garanti vermektedir. Poliçelerde sunulan bu güvence, teminat olarak tanımlanmaktadır.

Teminat çeşitleri?

Her bir poliçe türü içerisinde birden fazla teminat çeşidi yer almaktadır. Kişinin sağlığına, sahip olduğu araca veya gayrimenkulü (konut) için yapılan sigortalara göre teminatlar farklılık göstermektedir. Örneğin; Trafik Sigortaları karşı tarafın yani üçüncü şahıslara verilen maddi, bedeni, ölüm ve sürekli sakatlık zararlarını poliçe şartlarıyla karşılarken, kasko sigortaları ise kendi aracınıza gelen zararlar ile İMM teminatının trafik sigortasında yetersiz kaldığı durumlara karşı güvence sağlar. Manevi tazminat teminatı, trafik sigortasında değil kasko sigortasında yer almaktadır. 

Yangın sigortalarında; ticari işyeri paket sigortaları ile sivil rizikolar için yapılan dask, konut paket, ortak alan sigortası vb. sigortaların, kendi aralarında teminatları birbirlerinden farklıdır.

Teminat limiti nedir?

Zorunlu sigortalarda, poliçe şartları ile teminat  limitlerini kamu otoritesi belirler. Zorunlu olmayan sigortalarda ise teminatların her birisine ait sigorta teminatı limitleri, sigortacı ve sigortalı arasında kararlaştırılarak belirlenir. Sigortalılar poliçeleri düzenlenirken, ileride yaşanabilecek olası bir hasar neticesinde, olay başı ve-veya poliçe dönemi boyunca azami olarak tazmin edecekleri hasar tazminatına konu teminat limitlerini önceden bileceklerdir. Riske göre makul seviyelerde belirlenecek olan teminat limitleri çerçevesinde düzenlenen poliçeler sayesinde,  sigortalıların hasardaki mağduriyetleri giderilmiş olur.

Teminatlar ne zaman devreye girer?

Teminata konu doğal veya doğal olmayan bir sebepten hasar oluşabilir. Poliçeye konu olmayan istisna veya teminat kapsamı dışı hallerde hasar tazminatı ödenemez.  Örneğin; yangın yaşanan bir işyeri veya konut paket sigortası hasarında, poliçedeki var olan yangın teminatı kapsamında hasar dosyası açılır. İlgili teminat kapsamında zarar uğrayan ticari mal veya ev eşyasına gelen maddi kayıplar, teminat limitleri çerçevesinde sigortalıya ödenecektir. Yangının çıkış sebebinin poliçe kapsamında olması gerekir. Yangınlarda çıkış sebebi itfaiye tarafından raporlanmaktadır. Sigorta şirketleri bu rapora dayanarak işlem yapar. Burada temel prensip sebep-sonuç ilişkisidir. Hasarın oluş sebebine karşılık poliçede teminat verilmişse, hasar doyası açılarak oluşan zarar karşılanacaktır.

Sigorta poliçelerinize nasıl karar vermelisiniz?

-Sigortanın türüne göre konusunda uzman sigortacılar ile poliçenin oluşturulması

-Riske uygun ve zengin teminat çeşitliliği olan sigorta ürünü ile gerekli teminatların seçilmesi

-Sigorta bedellerinin poliçede eksiksiz ve tam olarak belirtilmesi

-Riske özel sigorta teminat limitlerinin seçilmesi

-Uygun muafiyet oranı ve limitlerinin belirlenmesi

-İlgili mali yıla uygun doğru enflasyon oranının poliçeye yazılması

-Ücretsiz asistans ile ek yardım hizmetlerinin poliçede verilmesi

-Koasürans (müşterek sigorta) oranlarının (%80 sigortacı / %20 sigortalı üzerinde) minimum seviyede olması

-Deprem teminatı muafiyet oranının minimum seviyede olması (Örneğin Bina: %2 / Muhteviyat: %5)

-Poliçede enflasyon koruması olması

-Poliçede eksik sigorta koruma klozu olması

-Yeni değer koruma klozu olması

-Hasarsızlık koruma klozu olması

-Eskime payı koruma klozu olması

-Anlaşmalı kurum ağının geniş olması

-Poliçelerin bireye veya kuruma özel olması

-Poliçenin risk analizi çerçevesinde ve ayrıca da gerektiğinde profesyonel ekspertiz yapılarak düzenlenmesi

-Riske ve hasar senaryolarına karşılık, teminat sağlayan poliçenin tanzim edilmesi

-Profesyonel ekspertiz raporu ile gerektiğinde mutabakatlı poliçenin yapılması

-Olabilecek en geniş teminat kapsamıyla poliçenin başlatılması

-Kurumlara avantaj yaratan, filo kasko, grup sağlık gibi sigorta alternatiflerinin sunulması

-Kişiye özel ve modüler teminat yapısı olan, bütçe dostu alternatif sigorta ürünlerinin sunulması

-Teminat yapısı önceden belirlenmiş olan hazır paket sigorta seçeneklerinin sunulması

-Sigorta sözleşmelerinde teminat kapsamının daraltılması veya genişletilmesinin mutlaka sigortalı onayı ile yapılması

Değerlendirme

Bu yazımızda, poliçede yer alan tüm teminatların, sigortalı açısından ne kadar önemli olduğuna dikkat çekmeye ve değinmeye çalıştık. Amacımız sigortalılarımızın yukarıda bahsedilen tüm konularda hassasiyet göstermeleri gerektiğidir. Böylelikle sigortalıların olası hasarlardaki haklı menfaatleri tam olarak korunmuş olacaktır.

SİGORTA TEKLİFİ ALMAK İÇİN TIKLAYINIZ

#TeminatlarVeSigorta

#TeminatKapsamıNedir

#SigortaTeminatıNedir

#SigortaTeminatıNeİşeYarar