Sigorta poliçelerinin neredeyse tamamında, çeşitli teminat türleri için farklı oran ve bedellerle muafiyetler uygulanır. Muafiyeti TDK üzerinden açıklamak gerekirse;  ayrı tutulmak veya kendisine uygulanmamak olarak tanımlamak mümkündür. Sigorta muafiyeti nedir sorusuna kısa bir cevap aranıyorsa şöyle tarif edilebilir.  Teminat kapsamına konu olmayan veya ödenecek hasar tazminatına konu olmayan kısımlardır. Sigorta bedelinden veya ödenecek tazminattan kesintiye uğrayacak bedelin belirlendiği bir uygulamalar bütünü olarak tarif edilebilir. Deprem, terör, sel-suyu, makine kırılması, elektronik cihaz sigortaları gibi teminatlarda ilgili poliçelerin genel ve özel şartları uyarınca belirlenen oranlarda alt ve üst sınırları belirli seçeneklerle muafiyetler uygulanır. MKS, ECS, 3. şahıs sorumluluk vb. teminatların muafiyetleri özel şartlarda sigorta şirketlerinin risk yönetimlerine göre değişiklik gösterebilir. Deprem, sel, terör vb. ana teminatlarda belirli oranların dışına çıkılamaz.

Muafiyetin tam olarak anlaşılabilmesi için Kosürans nedir konusuna da değinmekte yarar var. Koasürans; teminat altına alınan bir sigorta bedeli üzerinden olası bir hasarda sigortacı ile sigortalının üstünde kalan risk paylaşımlarıdır. Bir başka deyişle sigortacı ile sigortalının riski müştereken üstlenmeleridir. 1 Milyon TL’lik bina bedeli üzerinden koasürans uygulamasına bir örnek vermek gerekirse, sigorta bedelinin %80’i sigortacının, %20’si sigortalının sorumluluğunda kalmaktadır. Yani sigorta bedelinin %20’si teminat altında olmayıp, sigortalının sorumluluğundadır. Taraflar anlaşırlarsa koasürans uygulanmaz ve tüm risk %100 sigortacı sorumluluğunda olabilir. Bu durumda sigortalı çok daha yüksek sigorta primi öder. Bir yangın sigortasında olası bir depremde bina sigorta bedelinin 1 Milyon TL‘sinin tamamı zarar görürse, %20’si 200 bin TL olan kısmı sigortalının cebinden karşılanır. Kalan %80 üzerinden ise hasar tazminatı hesaplanır. Kalan 800 bin TL üzerinden de %2 muafiyet uygulanarak sigortalıya ödenir. Muafiyet tam da bu sırada devreye girer.

Bazı sivil rizikolarda ise bina bedeli üzerinden koasürans uygulanamaz ve riskin tamamı % 100 olarak sigortacının teminatı altındadır. Diğer teminat türlerinde ise sigorta genel şartları kapsamında teminat türlerine göre farklı oranlar ve limitlerle muafiyetler uygulanır.

Aşağıda, bir sigorta şirketinin sivil bir rizikoda sigorta genel ve özel şartlarına uygun olarak teminat türlerine göre uyguladığı örnek muafiyet klozlarını görebilirsiniz.

Sivil bir rizikoda (ortak alan sigortası) bazı teminatlarda uygulanan örnek muafiyetler

Tenzili Muafiyet (sel ve su baskını % 2)

Her bir “sel ve su baskını hasarında; sigorta bedelinin % 2'si olmak üzere azami 1.500.-EURO muafiyet” uygulanır.

Tenzili Muafiyet (glkhh-khn ve terör % 5)

GLKHH-KNH ve Terör sigortalarında; Yangın Poliçesi Genel Şartları ve poliçeye dahil edilmiş olan Grev, Lokavt, Kargaşalık, Halk Hareketleri veya Grev, Lokavt, Kargaşalık, Halk Hareketleri, Kötü Niyetli Hareketler ve Terör Klozları Hükümleri saklı kalmak kaydıyla; bu teminat ile ilgili her bir hasarda, “bina / muhteviyat ayrımı yapılmaksızın ödenecek tazminat miktarının %5’i oranında bulunacak bir muafiyet” düşülür ve kalan kısmı sigortalıya ödenir.

Tenzili Muafiyet (glkhh-khn ve terör % 5)

GLKHH-KNH ve Terör sigortalarında; Yangın Poliçesi Genel Şartları ve poliçeye dahil edilmiş olan Grev, Lokavt, Kargaşalık, Halk Hareketleri veya Grev, Lokavt, Kargaşalık, Halk Hareketleri, Kötü Niyetli Hareketler ve Terör Klozları Hükümleri saklı kalmak kaydıyla; bu teminat ile ilgili “her bir hasarda, bina / muhteviyat ayrımı yapılmaksızın ödenecek tazminat miktarının % 5'i oranında bulunacak bir muafiyet” düşülür ve kalan kısmı sigortalıya ödenir.

Dolu Klozu

Fırtına ile birlikte olsun olmasın dolu neticesinde iş bu poliçede temin edilmiş olması kaydı ile bina ve muhteviyata gelecek zararlar azami “bina ve muhteviyat sigorta bedelinin %10 u olmak üzere ve 5.000.-TL limit ile sınırlıdır. Her bir hasarda 500.-TL muafiyet uygulanır”.

Üçüncü Şahıslara Karşı Sorumluluk Muafiyeti

Üçüncü şahıs sorumluluk hasarı kapsamındaki “her bir maddi zararda minimum 250.-TL hasarın %10 u oranında muafiyet” uygulanacaktır.

Makine Kırılması Muafiyet Notu

Makine Kırılması Genel Şartları çerçevesinde yukarıda belirtilen sigorta bedelleri ile teminat verilmiş olup, her bir makine kırılması sigortası “hasarında 200.-USD den az olmamak üzere hasarın % 10 u oranında muafiyet” uygulanır.

Yangın Sigortası Deprem ve Yanardağ Püskürmesi Teminatı Bina Muafiyeti Klozu

6305 Sayılı kanuna tabi olmayan sivil rizikolar,

Deprem ve yanardağ püskürmesi sigortalarında, her bir bina ( bilumum bina, sabit tesisat ve dekorasyon) hasarında, deprem ve yanardağ püskürmesi “bina sigorta bedeli üzerinden en az %2 oranında bulunacak bir tenzili muafiyet” uygulanır.

Yangın Sigortası Deprem ve Yanardağ Püskürmesi Teminatı Muhteviyat Muafiyet Klozu (sivil rizikolar)

Deprem ve yanardağ püskürmesi sigortalarında, her bir muhteviyat (ev eşyası) hasarında, deprem ve yanardağ püskürmesi “muhteviyat sigorta bedeli üzerinden en az %5 oranında bulunacak bir tenzili muafiyet” uygulanır.

Sigortalı ve sigortacı, muafiyet oranının artırılarak %10 şeklinde uygulanması hususunda anlaşılabilirler. Bu durumda, tarife fiyatlarından %20 oranında indirim yapılır. Bu husus poliçenin ön yüzüne yazılır. Sigortacı hasarın, muafiyet miktarını aşan kısmından sorumludur.

Muafiyet uygulaması açısından, her bir 72 saatlik dönem bir hasar sayılır.

Tenzili Muafiyet (bina deprem % 10)

Deprem sigortasında her bir bina hasarında “bina sigorta bedeli üzerinden %2 oranında bulunacak bir tenzili muafiyet” uygulanır.

ECS Deprem Muafiyet Klozu

Deprem sigortası ile ilgili her bir hasarda sigorta bedelinin sigortacının sorumlu olduğu kısmı üzerinden “%2 tenzili muafiyet“uygulanır.

Elektronik Cihaz Tenzili Muafiyet Klozu

Her bir cihaz için her bir hasarda “hasarın % 10' u, asgari 250 USD tenzili muafiyet” uygulanacaktır. Poliçede aksi belirtilmedikçe 15 yaş üzeri cihazlar teminat haricidir.

Yukarıdaki örnekte sunulan klozlarda ilgili sigorta şirketinin “özel şartlara tabi olan muafiyet oranları ve açıklamalarında” değişiklik yapma hakkı saklıdır!

Unutmayınız!

Yukarıda bahsedildiği üzere sigorta sözleşmelerinde, sigortalının üzerinde kalan muafiyetler, koasürans uygulamaları veya sağlık sigortalarında ayakta tedavide uygulanan %20 sigortalı katılım payları gibi durumlar söz konusudur. Tüm bu uygulamaların temelinde, aktüeryal risk yönetimi, ülkemizdeki poliçe primlerinin satın alınabilir seviyelerde olması ve poliçelerin sigorta genel ve özel şartları hükümlerine uygun olması vardır. Dolayısıyla sigortalıların aldıkları sigorta tekliflerinde karşılaşacakları bu teminat açıklamalarını okumaları gerekir.

Satın alacağınız sigorta tekliflerinizi dikkatlice incelemenizi tavsiye ederiz.

SİGORTA FİYATLARI İÇİN TIKLAYINIZ

#SigortaMuafiyetiNedir

#MuafiyetVeKoasürans

#SigortadaMuafiyetinÖnemi