Sigortalılar, ödeyecekleri sigorta primleri hakkında değerlendirme yaparken genellikle bir önceki yılı dikkate alarak değerlendirme yaparlar. Haklı bir değerlendirme yolu olan bu yaklaşım, 2020 yılında dünyada pandeminin (covıd-19) başlaması, ülkemizde döviz kurunun yükselmesi ve enflasyonist bir ortama dönülmesi ile birlikte, sigorta poliçelerinde ciddi prim artışları yaşanmıştır. Sigorta fiyatları hakkında bilinmeyenleri öğrenmek, bilinçli bir tüketici olmak açısından önemlidir. Sigorta sözleşmeleri okur-yazarlığı konusu ise dikkatle ele alınmalıdır.

Ülkemizde 2023 yılına gelindiğinde de ekonomik sıkıntılar maalesef devam etmektedir. Bu süreçte sigortalanacak olan şeylerin değerleri ve hasar maliyetleri, sürekli ve hızlıca artmaktadır. Neticede sigorta poliçelerinin primlerinin artması kaçınılmaz olmuştur.

Zorunlu sigortalar (DASK, Trafik Sigortası vb.) hakkında özellikle bilinmesi gereken husus, poliçelerin prim ve şartlarının kamu otoritesi gözetiminde, sigorta şirketleri ve ilgili STK’ların bir arada karar vermeleridir. İsteğe bağlı olarak düzenlenen diğer tüm sigorta poliçelerinin fiyatlarını, sigorta şirketleri bünyesindeki sigorta aktüerleri ve underwriter’lar belirler. Tüm sigortaların teminat kapsamı ile genel şartlarını kamu otoritesi yönetmeliklerle belirlemektedir. Sigorta şirketleri,  sigorta genel ve özel şartlara uygun şekilde acenteler ve diğer satış noktaları ile poliçe tanzim ederler.

Ülkemizde faaliyet gösteren sigorta şirketleri, bazı sigorta türlerinin teminatlarında terete { Sigortacılıkta reasürans işlemleri kapsamında kullanılan terete terimi; teknik olarak reasürör ve sedan şirket (sigorta şirketi) arasındaki risk devir prosedürlerini belirleyen reasürans anlaşmalarına verilen genel isimdir.} anlaşmaları gereği mevcut risk, yurt dışı reasürörlere primi ödenerek devredilebilir. Dolayısıyla sigorta şirketi riski tamamen üstünde tutmadan, olası bir hasarın maliyetini reasürör şirket tarafından karşılatmış olur. İsteğe bağlı olarak tanzim edilen birtakım sigorta türlerinde,  sigortalıların ödeyeceği primlerin belirleyici etkenlerinden biri de reasüröre ödenen primlerdir. Dolayısıyla, fiyatlamaların sigorta tekniğine göre nasıl ve ne şekilde yapıldığı çok faktörlü bileşenlerin bir araya gelmesiyle oluşur. Sigortalıların poliçe dönemlerindeki hasar frekansları ve ödenen hasar maliyetleri, bir sonraki yılın poliçe priminde belirleyicidir. 

Mal, can ve hayat sigortalarında, sigorta fiyatlarını belirleyen unsurlar, kendi aralarında farklılıklar içerir.  Sigortalının kendisi, özellikle sağlık sigortalarında birinci derecede etkilidir. Sigortalıya, riskin türüne ve bedeline göre poliçe fiyatlamalarındaki mantık kurgusu değişir.

Örneğin; ticari amaçla kullanılan ve trafikte sürekli seyir halinde olup yoğun risk altında olan bir araca trafik ve kasko sigortası düzenlenirken uygulanan fiyat tarifesi ile mesleğinden (eczacı, öğretmen, asker, kamu çalışanı vb.) dolayı mesai saatleri boyunca hareketsiz olan bir araç için uygulanan kasko fiyat tarifesi arasında farklılık olmaktadır.

Sağlık sigortasından bir örnek vermek gerekirse; sigortacılık tekniğine göre yaşı ilerlemiş olan bir sigortalı ile genç bir sigortalının primleri aynı olmayacağı gibi cinsiyete göre de aynı tarife üzerinden fiyatlama yapılamaz. Boy-kilo dengesi (VKI) standart dışı olan veya sağlık sigortası kullanımlarından dolayı hasar/prim dengesi bozulmuş bir sigortalının, standart bir sigortalıya kıyasla primleri aynı olmayacaktır.

Sigortalıların istatistiksel olarak kayıt altında bulunan hasarlılık ve hasarsızlık durumları, bir sonraki dönem için düzenlenecek sigorta poliçesi primlerinde belirleyicidir.

Yangın sigortalarında, riskin kendi özel durumu, riskin coğrafi konumu, sigorta bedeli, demirbaş ve emtia türü sigorta primlerinde etkilidir. Yangın sigortalarında doğal ve doğal olmayan risk faktörleri bir arada değerlendirilir. Sigorta şirketlerindeki underwriter’lar tarafından yangın vb. poliçeler kendi özelinde ele alınarak fiyatlanır.

Finansal riskler, siber riskler ve-veya insan hayatı üzerine tanzim edilen birikimli hayat sigortası gibi poliçe türlerinin her birinin kendine özgü fiyat tarifeleri vardır.

Özetle ifade etmek gerekirse; sigorta fiyatları, bir ürünün fiyat listesi gibi uzun süreli ve sabit olarak planlanamaz. Sigorta fiyatları, dinamik ve-veya değişken olmak zorundadır. Çünkü potansiyel riskler, sigortanın mantığı ve tekniğine uygun şekilde fiyatlanarak teminat altına alınır. Bu riskler, ani ve beklenmedik durumlara karşı ödenen bir prim karşılığı teminat altına alınır.

Poliçenin ne kadar süre ve ne kadar bir fiyat ile tanzim edileceği, aşağıda sizler için derlediğimiz birtakım durumlara göre değişmektedir.

Sigorta fiyatlarına etki eden faktörler;

-Sigortalının kendisi

-Riskin durumu

-Riziko adresi

-Sigortalanacak olan şeyin bedeli

-Sigortalanacak olan şeyin türü

-Riskin kendine özgü şartları

-Poliçe başlangıç ve bitiş tarihi

-Riske dair doğal ve doğal olmayan avantaj ile dezavantajlar

-Riziko adresinde sigortalanabilir özellikler (Yangın, hırsızlık ve güvenlik önlemleri gibi)

-Sigortanın düzenlendiği tarihteki olumlu ya da olumsuz ekonomik şartlar (döviz, enflasyon vb.)

-Sigorta şirketlerinin risk kabul prensipleri

-Poliçedeki sigorta limitleri

-Poliçede uygulanan muafiyetler

-Poliçedeki teminat çeşitliliği

-Poliçenin kapsamı

-Poliçedeki kosaürans oranı veya sigortalı katılım oranı

-Poliçedeki istisna haller

-Poliçe hizmetlerinden yararlanılan anlaşmalı kurumlar

-Sigortalının yaşadığı il

-Yurtdışı teminatı

-Doğal ve doğal olmayan risklerin gerçekleşme potansiyeli

-İlgili sigorta türünde oluşan istatistiksel veriler

-Sigortalının poliçe dönemindeki hasar frekansı

-Risk analizi

-Profesyonel ekspertiz sonucunda yapılan değerlendirme

-Sigorta şirketlerinin özellikle isteğe bağlı poliçelerdeki fiyat rekabeti

Unutmayınız!

Sigortalı olarak sizlerin sigorta fiyatlarını yorumlamada bilmeniz gerekenler sınırlı olmak durumundadır.  Uzman sigorta danışmanınızdan destek alarak, poliçenin teminat durumu ve fiyatı hakkında danışmanlık almanızda yarar vardır. Görece olarak kulaktan dolma bilgilerle sigorta fiyatının yüksek, makul veya ucuz olduğuna karar verilmemelidir. Önemli olan ödenecek primden önce poliçenin riski karşılayabilme potansiyelidir. Sigorta sözleşmelerinde zengin teminat içeriği ve uygun primlerle, hasar neticesinde de optimum seviyede tazminat alınabilen poliçeler en doğru poliçelerdir.

SİGORTA FİYATLARI İÇİN TIKLAYINIZ

#SigortaFiyatlarıHakkındaBilinmeyenler2023 #EnHesaplıSigortaFiyatları2023

#EnUygunSigortaFiyatları2023