İşletmeler, Yangın Sigortası Genel Şartları kapsamında işyeri (ticari) paket sigortaları ile birçok riske karşı güvence altına alınır. Bu poliçelerin ana teminatları yangın sigortası genel şartları dahilindedir. Yangın teminatlarına ilaveten, daha birçok ek teminatlar ile poliçenin kapsamı genişletilerek sigortalılarla buluşmaktadır. Aşağıda, bu sigortanın neleri kapsadığını, hasar tazminatı hesaplanırken süreçlerin nasıl işlediğini ve nelerin nasıl karşılandığını görebilirsiniz. 

İşyeri (Ticari) Paket Poliçesi Teminatları

-Yangın

-Deprem

-Sel-Su Basması

-Fırtına

-Yer Kayması

-Ek Teminatlar

-Yangın Mali Sorumluluk

-Hukuksal Koruma

-İzolasyon

-Hırsızlık

-Kapkaç Teminatı

-Ferdi Kaza

-Cam Kırılması

-3. Şahıs Mali Sorumluluk

-Makine Kırılması

-Elektronik Cihaz

İşyeri Yangın Sigortası Teminatı Nedir?

Yangın teminatının karşıladığı durumlar; Yangının, Yıldırımın, İnfilakın, Yangın ve infilak sonucu meydana gelen duman, buhar ve hararetin sigortalı kıymetlerde doğrudan neden olacağı maddi zararlar, sigorta bedeline kadar teminat altındadır.

Sel ve Su Baskını Klozu Nedir?

-Sigorta konusu kıymetlerin, civarındaki nehir, çay, dere ve kanalların taşması,

-Denizlerin gelgit olayları ve deniz depremi (tsunami) dışında kabarması,

-Yağışlar nedeniyle meydana gelen sel veya su baskını,

-Pis suların kanalizasyon ve fosseptik çukurlarından yağışlar nedeniyle geri tepmesi,

Dahili Su Klozu Neleri Kapsar?

-Sigorta konusu bina içindeki, su depo ve sarnıçlarının, su borularının; kalorifer kazan, radyatör ve borularının; temiz veya pis su tesisatının patlaması, taşması, sızması, tıkanması, kırılması ve donmasının doğrudan sebep olduğu zararlar,

-Yağmur sularının, kar veya buzların erimesi sonucu meydana gelen suların, çatı veya saçaktan sızması; su olukları veya yağmur derelerinin tıkanması veya taşması sonucunda bina içine giren suların doğrudan sebep olacağı zararlar,

-Kapatılması unutulan musluklardan akan suların taşmasının doğrudan sebep olacağı zararlar,

-Donma sonucu tesisatta ve tesisata bağlı cihazlarda meydana gelen zararlar ile teminat kapsamına giren zarara yol açan tesisatın onarılması maksadıyla duvarın veya zeminin açılması ve kapatılması için yapılan masraflar,

-Yağışlar nedeniyle meydana gelmediği takdirde kanalizasyon ve fosseptik çukurlarından geri tepen pis suların doğrudan sebep olacağı zararlar,

-Şehir suyu şebekesinin arızası nedeniyle sebep olacağı zararlar.

Asistan Hizmetler Nelerdir?

Sigortalı işletmede, poliçe dönemi içerisinde ihtiyaç duyulan aşağıdaki durumlarda, sigortalıların bu hizmetlerden belirtilen koşullarda ücretsiz yararlanma hakkı vardır.

-Cam İşleri: 3.000.TL Yılda 3 kez

-Tesisat İşleri: 3.500.TL Yılda 3 kez

-Anahtar (Çilingir) İşleri: 2.000.TL Yılda 3 kez

Muafiyet Nedir? Hangi Hasarlarda Muafiyet Uygulanır?

Muafiyet: Meydana gelen hasarın belli bir kısmını sigortalının kendisinin üstlenmesidir.

2 çeşit muafiyet uygulaması mevcuttur.

>Tenzili Muafiyet: Oluşan hasar bedeli, sigorta bedelinin belirlenen yüzdesini aşarsa, geçen kısım sigortalıya ödenir.

>2. Muafiyet Uygulaması: Yüzdelik dilim veya sigorta bedeline bağımlı kalmaksızın, belli bir bedel üzerinden uygulanan muafiyettir.

Bazı Muafiyet Uygulamaları

Sel-Seylap hasarlarında muafiyet, poliçe şartları ile belirlenir. Aşağıda, ticari paket sigortalarında uygulanan sel-su basması klozu ile uygulanan muafiyet şartlarını görebilirsiniz.

Sel/Su Basması Klozu: Sel su baskını teminatı ile ilgili olarak meydana gelebilecek her bir hasarda, aşağıdaki grupların her birinin sigorta bedelinin % 2'si oranında tenzili muafiyet ilgili grup için uygulanacaktır.

Ancak, söz konusu gruplar için uygulanacak toplam muafiyet 50,000. EUR ile sınırlıdır.

a) Bina, sabit tesisat ve dekorasyon

b) Emtea

c) Makine, techizat, demirbaş ve diğer tesisatlar.

ECS (Elektronik Cihaz Sigortası) ve MKS (Makine Kırılması Sigortası) hasarlarındaki muafiyetler yine poliçe şartları ile belirlenir.

Örneğin; her bir cihaz hasarında, hasarın %10'u minimum 100.Euro tenzili muafiyet uygulanır. Ayrıca poliçede kademeli muafiyet uygulanmış ise hasar tazminatı hesaplamasında ayrıca dikkate alınır.

MKS ve ECS Kademeli Muafiyetleri

MKS: Makine Kırılması Sigortası

ECS: Elektronik Cihaz Sigortası

Sigortaya dahil edilen elektronik cihazların her birinin bedellerine göre uygulanacak muafiyet şartları aşağıdaki gibidir. Makineler için de benzer muafiyet şartları poliçelerde yer alır.

Bedeli;

-0-25.000 TL kadar olan elektronik cihazlar için min. 100 EUR, hasarın %10’u,

-25.001-50.000 TL kadar olan elektronik cihazlar için min. 250 EUR, hasarın %10'u,

-50.001-75.000 TL kadar olan elektronik cihazlar için min. 350 EUR, hasarın %10'u,

-75.001-100.000 TL kadar olan elektronik cihazlar için min. 700 EUR, hasarın %10’u,

-100.001-150.000 TL kadar olan elektronik cihazlar için min. 1.000 EUR, hasarın %10’u,

-150.001-250.000 TL kadar olan elektronik cihazlar için min. 2.000 EUR hasarın %10'u, -

-250.000-500.000 TL ve üzeri elektronik cihazlar için min. 3.000 EUR hasarın %10’u,

-500.000-TL üzeri cihazlar için min. 4.000 EUR, hasarın %10’u,

Ayrıca işyeri yangın paket sigorta poliçelerinde, aşağıda göreceğiniz hasarlar için farklı muafiyetler bulunmaktadır. Hasarın oluş sebeplerine göre poliçelerde yazılı olarak belirtilen muafiyetler, hasar dosyası için atanan sigorta eksperleri tarafından tazminat hesaplamasında dikkate alınır.

Deprem Teminatında Uygulanacak Muafiyet Şartları ve Oranları Nelerdir?

Sebebi deprem olan hasarlar neticesinde;

-%100 sigorta bedelinin minimum %20'si sigortalının üzerinde kalmak kaydıyla müşterek sigorta şeklinde poliçe tanzim edilir.

-Taraflar isterlerse bu oranı %25, %30, %35, %40, %45, %50, %55, %60 olarak değiştirebilir.

-Bu teminat ile ilgili her bir hasarda, bina ve muhteviyat sigorta bedellerinin sigortacının sorumlu olduğu %80 (veya diğer oranlardan biri) oranındaki kısmı üzerinden minimum %2 oranında tenzili muafiyet uygulanır.

-Taraflar (sigortacı-sigortalı) isterse, poliçe tanzim edilirken %2 muafiyet oranını, %3, %4, %5, %10 olarak arttırarak değiştirebilir.

Deprem Hasarına Örnek Muafiyet Uygulamaları

%100 sigorta bedelinin minimum %20'si sigortalının üzerinde kalmak kaydıyla, müşterek sigorta şeklinde poliçeler yapılır.

Bu teminat ile ilgili her bir hasarda bina ve muhteviyat sigorta bedellerinin sigortacının sorumlu olduğu %80 (veya diğer oranlardan biri) oranındaki kısmı üzerinden minimum %2 oranında tenzili muafiyet uygulanır.

Örnek

-Sigorta Bedeli: 50.000.000. TL

-Hasar Tutarı: 4.000.000.TL

-Sigorta Bedeli %80’i: 40.000.000. TL

-Hasar tutarı %80’i: 3.200.000. TL

-Muafiyet %80 üzerinden %2: 800.000,00 TL

Ödenecek Hasar Tazminatı (3.200.000.TL-800.000.TL): 2.400.000.TL

GLKHHKNH-Terör Hasarı Örnek Muafiyet Uygulamaları

%100 sigorta bedelinin minimum %20'si sigortalının üzerinde kalmak kaydıyla, müşterek sigorta şeklinde hesaplanarak hasar ödemesi yapılır.

a) Bina, sabit tesisat ve dekorasyon,

b) Emtia,

c) Makine, teçhizat, demirbaş ve diğer tesisat

Bu teminat ile ilgili her bir hasarda bina ve muhteviyat sigorta bedellerinin sigortacının sorumlu olduğu %80 oranındaki kısmı üzerinden %2 oranında tenzili muafiyet uygulanır.

-Sigorta Bedeli: 1.000.000.TL

-Hasar Tutarı: 200.000.TL

-Sigorta Bedelinin %80’i: 800.000.TL

-Hasar tutarı %80’i: 160.000.TL

-Muafiyet %80 üzerinden %2: 16.000.TL

>Ödenecek Hasar Tazminatı (160.000.TL-16.000.TL):  144.000.TL

Sel Hasarında Örnek Muafiyet Uygulaması

Beher hasarda, toplam sigorta bedelinin %2’si, azami 50.000.EUR ile sınırlı olmak üzere poliçede belirtilen tenzili muafiyet uygulanır.

-Sigorta Bedeli: 100.000.000.TL

-Hasar Tutarı: 4.000.000. TL

-Muafiyet (Sigorta Bedelinin % 2’si, azami 50.000 EUR):  2.000.000.TL

-Azami Tutar (50.000 EUR): 1.732.490.TL (Döviz Kuru: 34.6498 / 09.10.2024)

>Ödenecek Hasar Tazminatı (4.000.000.TL–1.732.490.TL): 2.267.510.TL

Elektronik Cihaz ve Makine Kırılması Hasarı Muafiyet Örnekleri

Örnek-1

Hasar tutarı 5.000.TL olan bir hasarda uygulanacak muafiyet uygulaması aşağıdaki gibidir.

Poliçe şartlarına göre beher hasarda, hasarın %10’u, minimum (asgari) 150.USD tenzili muafiyet uygulanacaktır.

Buna göre;

-Hasar Tutarı: 5.000.TL

-%10 Muafiyet: 5.000 x 0,10 = 500.TL

-Asgari Muafiyet:  150 USD (4.500.TL)

500.TL < 4.500.TL olduğundan, 4.500.TL muafiyet uygulanır.

>Ödenecek Hasar Tazminatı (5.000.TL - 4.500.TL): 500.TL’dir.

Örnek-2

Hasar tutarı 50.000.TL olan bir hasarda uygulanacak muafiyet hesaplaması aşağıdaki gibidir.

Poliçede beher hasarda, hasarın %10’u, minimum (asgari) 150.USD tenzili muafiyet uygulanacaktır.

Buna göre;

-Hasar tutarı: 50.000.TL

-%10 Muafiyet (50.000.TL X 0,10):  5.000 TL

-Asgari Muafiyet: (150 USD= 4.500.TL)

5.000.TL > 4.500.TL olduğundan 5.000.TL muafiyet uygulanır.

>Ödenecek Hasar Tazminatı (50.000.TL–5.000.TL): 45.000.TL’dir.

İşyeri Sigortalarında Eksik ve Aşkın Sigorta Örnek Hesaplaması

Eksik Sigorta Nedir?

Poliçede belirtilen sigorta bedelinin, ilgili kıymetin sigorta değerinden küçük olması durumudur. Sigortacının sorumluluğu sigorta bedeli/sigorta değeri oranı kadardır.

Sigorta Bedeli: Poliçeye sigortalı beyanı ile yazılan

Sigorta Değeri: Poliçeye yazılması gereken doğru sigorta bedeli

Eksik Sigortaya Örnek;

Sigorta Bedeli: 700.000TL

Hasar Tutarı: 400.000TL

Sigorta Değeri: 1.000.000.TL

Ödenecek Tazminat (700.000.TL/1.000.000 X 400.000.TL): 280.000.TL olur.

Gerçek sigorta bedeli poliçeye yazılmadığından, sigortalıya ödenecek hasar tazminatı, aynı oranda eksik ödenir.

Aşkın Sigorta Nedir?

Poliçede belirtilen sigorta bedelinin, ilgili kıymetin sigorta değerinden büyük olması durumudur. Sigortacının sorumluluğu sigorta değeri kadardır. Aşkın Sigorta olması durumunda, sigortalıya sigortalanan kıymetin gerçek değerini aşan kısmı için hasar tazminatı ödenemez.

%10 Korumalı Eksik Sigorta Klozu Nedir?

Eksik Sigorta; poliçede belirtilen sigorta bedelinin, ilgili kıymetin sigorta değerinden küçük olması durumudur. Sigortacının sorumluluğu “sigorta bedeli/sigorta değeri” oranı kadardır. Hasar tazminatı hesaplanırken, Eksik Sigorta Koruma Klozu, sigorta bedelinin poliçeye eksik yazılması durumunda devreye girer. Poliçeye yazılan eksik sigorta bedeli, bu kloz ile %10 oranında yukarı tamamlanır. Böylece, gerçek sigorta bedeline yaklaşılmış veya gerçek bedele ulaşılmış olur. Bu kloz, sigortalının, eksik sigorta nedeniyle, aynı oranda eksik hasar tazminatı almaması adına yapılan bir korumadır. Ancak, doğru olanın, poliçe tanziminde “gerçek sigorta değerinin” poliçeye yazılmasıdır.

%10 Korumalı Hasar Dosyası Tazminat Hesaplaması

Örnek;

-Poliçedeki Sigorta Bedeli: 700.000.TL

-Hasar Tutarı: 400.000TL

-Gerçek Sigorta Değeri: 1.000.000TL

Yukarıdaki durumda %30 oranında eksik sigorta vardır.

-Eksik Sigorta Hesaplama Formülü: (Poliçedeki Sigorta Bedeli/Gerçek Sigorta Değeri-1)

(700.000.TL/ 1.000.000.TL-1)= %30 (eksik sigorta)

Poliçede eksik sigorta koruması %10 olması durumunda; aradaki oran farkı %20’ye düşecek olup,

-Hasar Tazminatından Düşülecek Bedel=(Hasar Tutarı 400.000.TL X Fark %20) = 80.000.TL

>Ödenecek Hasar Tazminatı (400.000.TL-80.000.TL):  320.000.TL olacaktır.

İşyeri Paket Sigortasında Bazı Teminat Dışı Haller

-Dahili Su Klozu Netice Hasarı Oluşmaması

-Poliçe Notunda Belirtilen Yaş Şartına Uygun Olmayan Makine ve Elektronik Cihazlar

-ECS Klozu ile Teminat Verilmemiş Cihazlar (Poliçede Listede Olmayan)

-Eskime, Aşınma, Mutad Kullanıma Bağlı Hasarlar

-Ömürlü Kullanımı Olan Parçaların Sigortadan Talep Edilmesi

-Azami Limitli Teminatların Aşılması (izolasyon, ecs, mks, cam kırılması vb.)

-Fırtınanın Rüzgarının Şiddetinin (17.1m/sn.=7 bofor) az olması

HDI Sigorta’nın İşyeri Ticari Paket Sigortası şartlarında değişiklik yapma hakkı saklıdır. 10.10.2024

Kaynak: HDI Sigorta

Her bir sigorta poliçesinde olduğu üzere, “teminat dahilinde olan durumlar”, “istisna bırakılan durumlar” poliçelerde belirtilmektedir. Sigortalıların teklif süreçlerinde kapsam, kapsam dışı haller ve muafiyetleri bilmeleri gerekir.

Değerlendirme ve Sonuç

İşyerlerinize yaptığınız yatırımlarınızı korumanın en güvenli yolu sigortalatmaktır. Ancak, sigortalatırken doğru sigorta bedelleriyle poliçe yaptrımak için mali müşavirinizden veya değer tespiti için profesyonel bağımsız bir sigorta eksperinden yardım almalısınız. Olası bir hasar neticesinde, eksik tazminat almak gibi poliçenin rizikoya uygun tanzim edilmemesinden kaynaklı herhangi bir mağduriyet yaşamak istemiyorsanız, konusunda uzman bir sigortacıdan destek almanız en doğru yaklaşım olacaktır.

Netice olarak rizikoya uygun olarak seçilen doğru teminat çeşitleri, doğru sigorta bedelleri ve yeterli limitlerle satın aldığınız bir işyeri poliçesi ile hasar tazminatlarınızı tam olarak koruyabilirsiniz. Sigortalı olarak poliçedeki haklı menfaatlerinizi, ancak doğru poliçelerle sigorta şirketine karşı fiilen veya hukuken savunabilirsiniz.

Ongun Sigorta olarak bizler, 25 yılı bulan sektör deneyimimizle sizlere destek olmak isteriz.

#İşyeriPaketSigortasıHDI

#TicariPaketSigortasıHDI

#İşyeriSigortasıKapsamVeMuafiyetleri